Startlån fra kommunen

Startlån er et lån fra kommunen til personer med langvarige boligfinansieringsproblemer. Kommunen låner pengene fra Husbanken, og du søker kommunen, ikke Husbanken.

Startlån er et lån du søker om i kommunen din når du ikke får lån, eller ikke får høyt nok lån, i en vanlig bank. Pengene kommer fra Husbanken, som låner dem videre til kommunene, men det er kommunen som behandler søknaden og gir lånet. Du søker digitalt på startlan.husbanken.no, og trenger du hjelp, tar du kontakt med kommunen. Startlån er ikke en ytelse fra Nav, men Nav-kontoret er ofte stedet kommunen sender folk til for å få hjelp med økonomien.

Hva er startlån til for?

Forskriften om lån fra Husbanken (§ 5-1) sier at startlån skal bidra til at personer med langvarige boligfinansieringsproblemer kan skaffe seg en egnet bolig og beholde den. Ordet «langvarige» er viktig: ordningen er ikke for den som bare har litt for lite egenkapital akkurat nå, men for dem som over tid ikke får finansiert en bolig på vanlig måte.

Lånet kan brukes til flere formål (§ 5-3):

• kjøp av bolig
• utbedring eller tilpasning av bolig du eier, for eksempel for å kunne bo hjemme med nedsatt funksjonsevne
• oppføring av ny bolig
• refinansiering, for å unngå at du mister boligen du har

Startlånet kan fullfinansiere boligen, altså dekke hele kjøpesummen. Kommunen kan også kombinere lånet med et boligtilskudd.

Hvem kan få startlån?

Forskriften (§ 5-2) setter to hovedvilkår. For det første må du være en som ikke får lån, eller tilstrekkelig lånebeløp, i vanlige kredittinstitusjoner. For det andre må du ha evne til å betjene lånet over tid og fortsatt ha nødvendige midler igjen til livsopphold. Kommunen gjør altså en vurdering av om du faktisk klarer å betale, og ordningen er ikke en gave.

Det finnes ingen fast nasjonal inntektsgrense i lov eller forskrift. Kommunene har egne retningslinjer for hvem som prioriteres, men de må åpne for unntak og kan ikke ha absolutte inntektsgrenser. Hva som skal til, avhenger derfor av hvor du bor og hva kommunen har å låne ut. Har du bolig og lav inntekt, kan bostøtte fra Husbanken være et eget alternativ for å gjøre boutgiftene lettere å bære.

Rente og vilkår

Renten er basisrenten minus 0,75 prosentpoeng. Kommunen kan legge på inntil 0,25 prosentpoeng, og i tillegg et dokumentert gebyr (§ 8-2). Det betyr at renten ligger lavere enn mange bankrenter, men ikke alltid like lav for alle kommuner. Hva basisrenten er akkurat nå, finner du hos Husbanken eller kommunen din. Vi oppgir ikke et tall her, fordi renten endres.

Kommunen bærer en del av risikoen selv. Ved tap deler kommunen og staten, slik at kommunen dekker 25 prosent og staten resten (§ 7-5). Kommunen har dermed en egen interesse i at du klarer å betjene lånet.

Forsøksordning for førstegangsetablerere

Det finnes en forsøksordning, «startlån til førstegangsetablerere», hjemlet i forskriften § 1-3. Den gjelder bare i kommuner som har fått forsøksmidler, og krever minst 5 prosent egenkapital. Spør kommunen din om den er med, for ordningen er ikke åpen overalt.

Slik søker du

1. Sjekk kommunens nettside eller ring kommunen og spør hvem som behandler startlån. Er du usikker på hvor du skal henvende deg, kan Nav-kontoret ditt gi deg retning.
2. Søk digitalt via startlan.husbanken.no. Husbanken skriver at du kan ta kontakt med kommunen hvis du trenger hjelp til å søke.
3. Ta kontakt tidlig, gjerne før du har bud på en bolig. Ingen kan love noe før saken er behandlet. Vil du først se hvordan svarene dine passer mot vilkårene, kan du bruke veiviseren Kan jeg få startlån? på søsternettstedet vårt Startlån.net.
4. Få svar i et vedtak. Er svaret nei, skal du få vite hvorfor og hvor du kan klage.

På søsternettstedet vårt Startlån.net går vi dypere inn i regelverket, søknaden og hva du kan gjøre hvis kommunen sier nei.

Avslag og klage

Forskriften (§ 7-9) gir adgang til å klage etter forvaltningslovens regler på vedtak om tildeling og utmåling av lån, og på avslag og avvisning av søknaden. Hovedregelen i forvaltningsloven § 29 er en klagefrist på tre uker fra du fikk beskjed om vedtaket. Sjekk vedtaksbrevet for klagefrist og hvem du sender klagen til.

Husbanken og kommunene fra 2027

Husbanken er foreslått slått sammen med Direktoratet for byggkvalitet (DiBK) fra 1. januar 2027. Forslaget står i Prop. 1 S (2026–2027) fra Kommunal- og distriktsdepartementet og er ikke endelig vedtatt. I 2026 heter den fortsatt Husbanken.